做债务重组要花不少钱，到底值不值得？这可能是很多负债人最关心的问题。

先说说重组的弊端，其核心就两点：

一是，重组后费用会比原来增加20%-25%，原因就是多了，垫资费、服务费。

二是，它治标不治本，顶多算“缓兵之计”。把债务压力推迟到3-5年后爆发，如果3-5年内，收入没明显提高，该爆发的问题还是会爆发。

说白了，债务重组的本质，用时间换空间。

选择重组的人，往往有个共同点，爱面子：宁愿自己硬扛，也不想让家人朋友知道负债的事

其实很多人刚负债时，只要跟家人坦白，大概率能轻松上岸。但他们没这么做，反而陷入“借新还旧”的循环——收入渐渐跟不上每月还款，这时候哪怕跟家人开口，仍有上岸希望，可他们还是选择硬撑。

直到最后，债务变成一笔糊涂账：每月赚的钱，连网贷利息都不够；每借一笔新债，就多一笔利息；信用卡倒来倒去，也只能最低还款了。

不敢坦白，收入又没增加，上岸遥遥无期时，其实只剩3条路可走：

1. 继续死撑，以贷养贷

2. 直接躺平，逾期无所谓

3. 走债务重组。

所以很多时候，不得不重，是实在没有办法了。

确定要走重组这条路，接下来最该关注的是费用问题。

跟重组公司沟通时，确定好方案，细节一定清楚这几点！

① 重组周期是多长

② 每月垫资多少，以及我个人要拿多少出来

③ 信用卡负债0账单怎么收费？

④ 多长时间全部结清负债？

⑤ 优化后产品利息多少，多少期，每个月还多少，什么还款方式？

最重要的费用问题，能省多少是多少，哪怕1000都可以，要用最少的代价，完成最大的任务。

重组费用分为：垫资和融资两块。

垫资分为贷款垫资和信用卡过桥，

贷款垫资:一般是千二一天，或4-8个点

信用卡过桥:一般是3-5个点。

融资:5-15个点

理论上来说，征信养得越久，能匹配的产品可能越多，选择就越多。

但从成本来看，不管是客户还是重组公司，都不希望养征信的时间太长——

客户怕垫资时间长，费太高扛不住，公司怕资金放出去有风险。

但是这里要注意的事，市面有些公司，专门要求客户垫资养护8个月以上，甚至一年。

所以，要在最短时间内，做出最适合自己的产。一般最好不要超过8个月，时间长了，双方不放心，要在最短的时间内，解决问题。

负债人做重组的最终目的是为了上岸，“如何快速、平稳地上岸”，就得重点关注负债结构。

举个例子：如果负债100左右，全做“先息后本”产品，3-5年后归本时，可能会非常麻烦；但如果全做“等本”产品，月供会很高，收入不高的话，很容易再次陷入债务陷阱。

所以建议：负债100万以内的客户，搭配两笔3-5年的先息，一笔5年的等额，这样5年内至少能把债务降到60万左右，到时候再调整或置换，基本就能上岸了。

如果重组你需要更多的资金，比如你的负债100万左右，重组后需要300万，这时候你就要考虑，不能全部做先息，300万，应该有5笔，至少3笔先息，一笔随借随还和一笔等额或者两笔等额了。

既然选择了重组，既不能一味想着最低利息了，哪怕做了优化，银行也会根据借款人资质给出利息的，民营企业上班，始终攀比不了优质单位，符合自己的才是最重要的，年化基本上3-4%之间了。

最后想说：债务重组只是用时间换空间，解决不了根本问题。

真正的出路，及时节流，投资开发新的收入来源。重组不会让债务凭空消失，反而让你的负债变更高；重组结束后，搞钱，才有上岸的可能。

如果你不能约束自己，还不如直接躺平，或者直接新增一两笔消费金融还好一点。