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今天我要为大家深度测评一款近期备受关注的产品——复星保德信星福家朱雀版终身寿险（分红型）。

这款产品到底有何魅力？真的如宣传那般出色吗？且听我娓娓道来。

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产品基本信息

星福家朱雀版是一款分红型增额终身寿险，既提供身故/全残保障，又注重财富增值。

投保年龄：出生满30天-65周岁

缴费方式：支持趸交、3/5/6/7/10年交，最低1万元起投

保障期间：终身

犹豫期：15天

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产品亮点：

1. 收益结构亮眼：保底+演示双高

这款产品的定价利率是1.75%（保底），演示利率高达4.25%。在当前利率下行环境下，这样的组合确实令人眼前一亮。

尤其是它的远期IRR（内部收益率）甚至可以达到3.82%+，明显高于市场上很多同类产品。

2. 独特的“双分红”设计

星福家朱雀版采用并不多见的双分红模式：

增额红利：每年分红自动加到保额里，实现“利滚利”，越往后基数越大

终了红利：保单到期时，保司会额外再给一笔现金，且这部分再投资的收益100%分给客户

持有时间越长，终了红利的占比就越高，进一步提升了长期收益。

3. 回血速度快，资金灵活

这款产品最快第6年就能保证回Ben，比同类产品快1-2年。

这意味着资金锁定时间相对较短，急需用钱时也不会亏本。同时，它还支持减保、年金转换，满足不同生命阶段的资金需求。

4. 保障功能不减

作为终身寿险，它提供身故或全残保障：18-40周岁赔付比例为160%，41-60周岁为140%，61周岁及以上为120%，保障力度随年龄增长动态调整。

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不足之处：梅姐说点实话

坦诚地说，星福家朱雀版也有几点需要注意的地方：

健康告知：包含7条健康告知，且有女性专项和2周岁以下儿童专项告知

分红不确定性：虽然历史表现不错，但分红终究不是保证的，未来投资收益会有波动

流动性限制：作为长期储蓄型保险，前期退保可能损失本金，适合中长期持有的资金规划

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案例说话：

案例1：李小姐，35岁，年交30万，交5年

60岁时，保证部分212.8万，分红部分如果能实现，有355.5万；

80岁时，保证部分301.1万，分红部分有755.7万翻了好几倍；

100岁时，保证部分426万，分红部分1772万，翻了10倍+

Irr最高可达3.82%

还可以入住复星保德信的高端养老社区

购买复星保德信的产品，还可对接复星旗下的养老社区资源：

总保费达到50万，可以拿到星堡高端养老社区的优惠入住权

总保费达到100万，可以拿到优惠入住权+优先入住权

总保费达到150万，可以拿到优惠入住权+优先入住权+保证入住权

相比其他保险公司动辄几百万的高端养老社区入住门槛，复星保德信的对接条件相对亲民。

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公司实力：

买分红险，其实就是成为保险公司的“股东”，保险公司的实力直接决定了分红能否兑现。

复星保德信人寿是由复星集团与美国保德信金融集团联合发起组建的合资寿险公司，双方各持有50%的股份。

股东实力雄厚：

中方股东复星集团：截至2024年12月31日，总资产达7965亿元，涉足医药、保险、地产、旅游等多个产业

外方股东保德信集团：拥有150年的悠久历史，是全球9家“大而不能倒”的金融保险集团之一

投资能力突出：

复星保德信采用“金字塔式资产配置”策略：

底层稳健层（50%）：配置国债、地方政府债等长久期利率债

中层增值层（30%）：布局非标固收、REITs、核心地段写字楼

顶层进攻层（20%）：精选高分红股票，通过PE基金布局战略新兴行业

这种稳健与进取平衡的投资策略，带来了优秀的投资回报——2024年综合投资收益率高达9.36%，近3年的综合投资收益率为6.07%，远超行业平均水平。

分红实现率稳定：

复星保德信的成立时间不算早，我查阅了它过往的分红实现率，重点关注了2023年、2024年、2025年的情况。

2023年间，复星保德信所有分红险产品的分红实现率都是100%以上，高的达到167%；

2024年间，整个行业的分红实现率不算太理想，它家有的50%，有的75%；

2025年间，分红实现率有一半在100%，部分在65%，少数产品更低；

2025年多款产品分红实现率达到100%。

要知道，2024年全行业分红险平均实现率仅49%，复保系列的表现可谓亮眼。

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适合人群

根据产品特点，我认为以下几类朋友可以重点考虑：

看重长期稳健收益：希望获得比Y行存款、国债更高收益的稳健型投资者

有养老规划需求：希望通过保险产品为未来养老做准备，尤其是对那些看重养老社区服务的人

希望资产保值增值：担心通货膨胀侵蚀财富，希望找到长期保值工具的朋友

看重保险公司背景：偏好有实力、历史悠久的保险公司产品的消费者

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增值服务：超出保险的额外价值

购买复星保德信的产品，还可享受复星保德信提供的多项增值服务：

总保费达到20万：可以对接臻星守护VIP服务，提供专家预约、视频问诊等医疗服务

总保费达到30万：免费享受福康安护理服务，包含住院专属护工服务等

总保费达到30万：可以对接高端四季旅居服务，享受Club Med高端旅游度假村折扣

总保费达到300万：可以对接保险金信托服务

这些增值服务让保险保障延伸到了健康管理、旅居养老、财富传承等多个领域，大大提升了产品的附加值。

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不止于保险：

作为一名经验丰富且负责任的保险经纪人，梅姐始终认为，没有完美的产品，只有最适合的方案。

除了保险，我和其他领域的专业人士还成立了【麦穗家事工作室】，在我们工作室，保险规划只是起点。

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还可以为您提供：

法律咨询：保单架构设计、财产协议咨询

文书代写：相关法律文书、协议起草

婚姻情感咨询：家庭关系调解、情感辅导

遗嘱规划：遗嘱设计、遗产分配方案

债务隔离：资产保全规划、债务风险防范

财富传承：家族财富传承方案、税务规划

我们致力于为客户提供一条龙、有温度的全方位服务，从保险规划到法律咨询，从婚姻家庭到财富传承，真正做到"一站式"解决您的后顾之忧。

最后梅姐还是要强调，保险规划不是简单的产品购买，而是系统的家庭财务决策。

同样的产品，不同的人、不同的交法、不同的领取方式，结果天差地别。

特别是年金险这类长期产品，保单架构设计至关重要——投保人、被保人、受益人的不同安排，会影响到财产隔离、婚姻财富、遗产传承等多个方面。

每个人的家庭结构、财务状况、未来规划都不相同，真正专业的保险规划一定是私人订制的。

如果你对养老规划有任何疑问，欢迎随时联系我和我们麦穗家事工作室的专业团队，我们将为您提供全方位的咨询服务。

守护您想要的未来，我们更专业、更全面！

（注：本文数据来源于公开资料，具体产品信息以保险公司官方条款为准。）

恭喜你，阅读到这里，您离财富自由又近了一步

术业有专攻，专业的事儿交给专业的人！

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